जब आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने निवेश का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं, इसलिए जब वह दिन आता है, तो आपके पास अधिक से अधिक पैसा संभव होता है। आप जिस खाते में निवेश करते हैं, उसके इस बात पर बहुत प्रभाव पड़ सकता है कि आपके रिटायर होने पर आपके पास कितना पैसा होगा और आप अपनी टैक्स हिट को कैसे कम से कम कर सकते हैं।
नीचे, तीन अनुभवी मोटली योगदानकर्ता आपके द्वारा योगदान किए गए धन का अधिकतम लाभ उठाने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के सर्वोत्तम तरीकों की समीक्षा करते हैं।
बंद बैंक खाते में गया प्रोत्साहन चेक
छवि स्रोत: गेट्टी छवियां।
एक मिलियन-डॉलर के घोंसले के अंडे का सीधा रास्ता
चक सालेट्टा : शायद सेवानिवृत्ति में करोड़पति का दर्जा पाने का सबसे आसान तरीका अपने 401 (के) में निवेश करना है। यदि आप पर्याप्त जल्दी शुरू करते हैं और लगातार पर्याप्त पैसा निवेश करते हैं, तो आप एक करोड़पति को रिटायर करने में सक्षम हो सकते हैं, यहां तक कि उस पैसे से भी कम रिटर्न के साथ, जिसे आप उस खाते में निकालने में सक्षम हैं। जब आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की बात आती है तो यह आपके 401 (के) को अविश्वसनीय रूप से शक्तिशाली उपकरण बनाता है।
401 (के) निवेश की सबसे अच्छी विशेषताओं में से एक यह है कि पैसा सीधे आपके पेचेक से आता है और आपकी ओर से स्वचालित रूप से निवेश किया जाता है। इसका मतलब है कि एक बार जब आप अपना योगदान और निवेश स्थापित करने के लिए एक बार के प्रयास से गुजरते हैं, तो वे तब तक जारी रह सकते हैं जब तक आप उसी कंपनी द्वारा नियोजित होते हैं। इसका यह भी अर्थ है कि एक बार जब आप योगदान करने के अभ्यस्त हो जाते हैं, तो आप पा सकते हैं कि आप उस पैसे को नहीं खो रहे हैं जिसे आप अपने काम में लगा रहे हैं।
401 (के) प्रकार के निवेश की एक और बड़ी विशेषता यह है कि इसमें बहुत अधिक वार्षिक योगदान सीमाएं हैं। 2021 में, 50 वर्ष से कम आयु के अधिकांश लोग प्रति वर्ष ,500 का योगदान कर सकते हैं, जबकि 50+ आयु वर्ग के लोग आम तौर पर 26,000 डॉलर तक की कमाई करने के पात्र हैं। अपनी तनख्वाह से सीधे स्वचालित निवेश के साथ उन काफी उच्च सीमाओं को मिलाएं, और आपका 401 (के) आसानी से आपकी सेवानिवृत्ति बचत का सबसे बड़ा स्रोत बन सकता है।
इसके अलावा, 401 (के) -प्रकार की योजनाएं कर-लाभ वाली हैं। ऐसी सभी योजनाओं में, खाते के अंदर का पैसा कर-स्थगित हो सकता है। पारंपरिक शैली की योजनाओं में, आपको योगदान करने के लिए तत्काल कर कटौती मिलती है, लेकिन जब आप इसे वापस लेते हैं तो सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। रोथ-स्टाइल योजनाओं में, आप अपने द्वारा योगदान किए गए धन पर पूर्ण आयकर का भुगतान करते हैं, लेकिन 59 1/2 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद आप अपना पैसा पूरी तरह से कर-मुक्त कर सकते हैं।
फिर भी, 401 (के) योजनाओं में गिरावट है। सबसे विशेष रूप से, वे सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। यदि आप जल्दी पैसे निकालने की उम्मीद करते हैं, तो आपको आम तौर पर आपके द्वारा देय किसी भी कर के शीर्ष पर 10% जुर्माना देना पड़ता है। इसके अलावा, रोथ-स्टाइल योजनाओं के साथ, यदि आप 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले अपना पैसा निकालते हैं, तो आपकी निकासी का वह हिस्सा जो आपके पैसे की वृद्धि के रूप में गिना जाता है, पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। वे लागत पैसे के लिए 401 (के) -स्टाइल योजनाओं का उपयोग करना चुनौतीपूर्ण बनाती हैं जिन्हें आपको मानक सेवानिवृत्ति की आयु से पहले टैप करने की आवश्यकता हो सकती है।
छवि स्रोत: गेट्टी छवियां।
सबसे आसान और सबसे लचीला सेवानिवृत्ति खाता
बारबरा बायर: जबकि 401 (के) योजनाएं महान निवेश वाहन हैं, हर किसी के पास पारंपरिक नियोक्ता के साथ नौकरी नहीं होती है जो उन्हें प्रायोजित करती है। के अनुसार फोर्ब्स , स्व-नियोजित कार्यबल में सभी अमेरिकियों का लगभग 30% हिस्सा है, और यह संख्या लगातार बढ़ रही है, खासकर जब से COVID-19 महामारी ने सभी को घर से काम करने और स्वतंत्र होने का स्वाद दिया है।
लेकिन समस्या यह है कि स्व-नियोजित सेवानिवृत्ति बचतकर्ता कार्यस्थल 401 (के) एस के लिए पात्र नहीं हैं। इसके बजाय, उनके पास व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों, या आईआरए के माध्यम से अपने वरिष्ठ वर्षों के लिए बचत करने का एक (कभी-कभी बेहतर!) विकल्प होता है।
ये सेवानिवृत्ति खाते 1974 में उन लोगों की सहायता के लिए शुरू किए गए थे जो पेंशन लाभ के लिए पात्र नहीं थे। वे कर-सुविधा वाले खाते हैं, इसलिए IRA के प्रकार और आपके आय स्तर के आधार पर, आपको अपने योगदान पर कर छूट मिल सकती है। आपके द्वारा निवेश किया गया धन तब तक कर-मुक्त होता रहेगा जब तक आप धन निकालना शुरू नहीं करते, उस बिंदु पर, आपके द्वारा चुने गए IRA के प्रकार के आधार पर, आपको करों का भुगतान करना पड़ सकता है।
दो मुख्य प्रकार पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए हैं। 2021 में, उन दोनों की योगदान सीमा ,000 है (और यदि आप 50 से अधिक हैं तो आप एक और ,000 जोड़ सकते हैं)। पारंपरिक आईआरए के साथ, यदि आपकी आय एकल फाइलर के लिए $ 65,000 या संयुक्त फाइलरों के लिए $ 104,000 से कम है, तो आपका योगदान कर-कटौती योग्य है। एक बार जब आप 59 1/2 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप पैसे निकाल सकते हैं, जो कर-मुक्त हो रहा है, लेकिन आप नियमित आय स्तरों पर करों का भुगतान करेंगे।
दूसरा प्रकार रोथ आईआरए है, जिसे कर के बाद के पैसे से वित्त पोषित किया जाता है। आपको कर कटौती अग्रिम रूप से नहीं मिलती है, लेकिन 59 1/2 वर्ष की आयु के बाद एक बार जब आप इसे करना शुरू कर देते हैं तो आपकी सभी निकासी कर-मुक्त हो जाती हैं। यह बहुत अच्छा है क्योंकि आपके निवेश जमा हो सकते हैं, और आपको अपने वरिष्ठ वर्षों के दौरान अपने निवेश लाभ पर कर नहीं देना होगा। हालांकि, उन लोगों के लिए पात्रता आवश्यकताएं और योगदान सीमाएं हैं जो रोथ आईआरए को निधि देना चाहते हैं।
छोटे-व्यवसाय के मालिक या स्व-नियोजित व्यक्ति भी SEP-IRA या SIMPLE IRA खाते खोल सकते हैं, जिनकी योगदान सीमाएँ अधिक होती हैं।
इन सभी खातों का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि 401 (के) एस के विपरीत, जिनके पास सीमित निवेश विकल्प हैं, आईआरए स्वयं निर्देशित हैं, इसलिए आप स्टॉक, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) और म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। यह आपको अपने भविष्य के लिए निवेश करने के लिए सबसे अधिक लचीलापन देता है।
छवि स्रोत: गेट्टी छवियां।
बिचौलिए को अपने लिए काम करने दें
एरिक वोल्कमैन: मैं एक पारंपरिक ब्रोकरेज खाता खोलने का सुझाव दूंगा। मेरी राय में, सेवानिवृत्ति निवेश के लिए यह सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि यह बहुत अधिक लचीलापन प्रदान करता है।
इन दिनों, यहां तक कि सबसे नंगे हड्डियों वाले ट्रेडिंग खाते में निवेश करने के लिए प्रतिभूतियों का एक बेड़ा प्रदान करता है - ईटीएफ, स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, डेरिवेटिव, आदि। एक ब्रोकरेज क्लाइंट को मूल रूप से किसी भी चीज़ में निवेश करने की अनुमति देता है। पैसा लगाने में दिलचस्पी है।
इस तरह के व्यापक विकल्प उपलब्ध होना अच्छा है, कम से कम इसलिए नहीं क्योंकि यह एक पोर्टफोलियो को एक अंतिम सेवानिवृत्त व्यक्ति की निवेश शैली और लक्ष्यों के अनुरूप बनाना आसान बनाता है। क्या आप लगातार जोखिम लेने वाले हैं जो डेरिवेटिव खरीदना पसंद करते हैं? एक ब्लू चिप स्टॉक बाय-एंड-होल्डर? एक सेट-इट-एंड-भूल-यह प्रकार? उपरोक्त सभी का मिश्रण? एक अच्छा ब्रोकर ऐसे अवसर और संसाधन प्रदान कर सकता है जो आपकी प्रोफ़ाइल के लिए सबसे उपयुक्त हों।
सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए, पारंपरिक ब्रोकरेज खातों के साथ एक और सकारात्मक उनमें से अधिकांश के पास उपलब्ध कई उपकरण हैं। इनमें विश्लेषक अनुसंधान, सलाहकार सेवाओं और शैक्षिक संसाधनों तक पहुंच शामिल है, लेकिन यह किसी भी तरह से सीमित नहीं है, जो आपको वित्तीय प्रतिभूतियों और व्यापार के अपने ज्ञान को प्राप्त करने या ब्रश करने की अनुमति देता है।
उदाहरण के लिए, मेरी दलाली -- TDAmeritrade, बहुत समय पहले अपने बड़े साथियों द्वारा निगली नहीं गई थी चार्ल्स श्वाब (एनवाईएसई: एसएचडब्ल्यू)-- के पास एक 'मार्केट अपडेट' समाचार फ़ीड है जो मैक्रो- और सूक्ष्म आर्थिक विकास और व्यक्तिगत कंपनियों द्वारा किए गए कदमों के बारे में कहानियों में पंप करता है। टीडीएमेरीट्रेड/श्वाब एक आसान स्टॉक स्क्रिनर भी प्रदान करता है जो मुझे उन मानदंडों के आधार पर संभावित निवेश को कम करने की अनुमति देता है जिन्हें मैं समायोजित कर सकता हूं।
ब्रोकरेज के साथ एक और प्लस यह है कि, कुछ साल पहले शुरू हुए शुल्क युद्ध के लिए धन्यवाद, आज ट्रेडिंग कमीशन मूल रूप से अस्तित्वहीन हैं। इसलिए अपनी पसंदीदा कंपनी का एक बड़ा ब्लॉक भी खरीदने पर कई ब्रोकरेजों में इस तरह की फीस में ठीक जब आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने निवेश का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं, इसलिए जब वह दिन आता है, तो आपके पास अधिक से अधिक पैसा संभव होता है। आप जिस खाते में निवेश करते हैं, उसके इस बात पर बहुत प्रभाव पड़ सकता है कि आपके रिटायर होने पर आपके पास कितना पैसा होगा और आप अपनी टैक्स हिट को कैसे कम से कम कर सकते हैं। नीचे, तीन अनुभवी मोटली योगदानकर्ता आपके द्वारा योगदान किए गए धन का अधिकतम लाभ उठाने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के सर्वोत्तम तरीकों की समीक्षा करते हैं। छवि स्रोत: गेट्टी छवियां। चक सालेट्टा : शायद सेवानिवृत्ति में करोड़पति का दर्जा पाने का सबसे आसान तरीका अपने 401 (के) में निवेश करना है। यदि आप पर्याप्त जल्दी शुरू करते हैं और लगातार पर्याप्त पैसा निवेश करते हैं, तो आप एक करोड़पति को रिटायर करने में सक्षम हो सकते हैं, यहां तक कि उस पैसे से भी कम रिटर्न के साथ, जिसे आप उस खाते में निकालने में सक्षम हैं। जब आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की बात आती है तो यह आपके 401 (के) को अविश्वसनीय रूप से शक्तिशाली उपकरण बनाता है। 401 (के) निवेश की सबसे अच्छी विशेषताओं में से एक यह है कि पैसा सीधे आपके पेचेक से आता है और आपकी ओर से स्वचालित रूप से निवेश किया जाता है। इसका मतलब है कि एक बार जब आप अपना योगदान और निवेश स्थापित करने के लिए एक बार के प्रयास से गुजरते हैं, तो वे तब तक जारी रह सकते हैं जब तक आप उसी कंपनी द्वारा नियोजित होते हैं। इसका यह भी अर्थ है कि एक बार जब आप योगदान करने के अभ्यस्त हो जाते हैं, तो आप पा सकते हैं कि आप उस पैसे को नहीं खो रहे हैं जिसे आप अपने काम में लगा रहे हैं। 401 (के) प्रकार के निवेश की एक और बड़ी विशेषता यह है कि इसमें बहुत अधिक वार्षिक योगदान सीमाएं हैं। 2021 में, 50 वर्ष से कम आयु के अधिकांश लोग प्रति वर्ष $19,500 का योगदान कर सकते हैं, जबकि 50+ आयु वर्ग के लोग आम तौर पर 26,000 डॉलर तक की कमाई करने के पात्र हैं। अपनी तनख्वाह से सीधे स्वचालित निवेश के साथ उन काफी उच्च सीमाओं को मिलाएं, और आपका 401 (के) आसानी से आपकी सेवानिवृत्ति बचत का सबसे बड़ा स्रोत बन सकता है। इसके अलावा, 401 (के) -प्रकार की योजनाएं कर-लाभ वाली हैं। ऐसी सभी योजनाओं में, खाते के अंदर का पैसा कर-स्थगित हो सकता है। पारंपरिक शैली की योजनाओं में, आपको योगदान करने के लिए तत्काल कर कटौती मिलती है, लेकिन जब आप इसे वापस लेते हैं तो सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। रोथ-स्टाइल योजनाओं में, आप अपने द्वारा योगदान किए गए धन पर पूर्ण आयकर का भुगतान करते हैं, लेकिन 59 1/2 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद आप अपना पैसा पूरी तरह से कर-मुक्त कर सकते हैं। फिर भी, 401 (के) योजनाओं में गिरावट है। सबसे विशेष रूप से, वे सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। यदि आप जल्दी पैसे निकालने की उम्मीद करते हैं, तो आपको आम तौर पर आपके द्वारा देय किसी भी कर के शीर्ष पर 10% जुर्माना देना पड़ता है। इसके अलावा, रोथ-स्टाइल योजनाओं के साथ, यदि आप 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले अपना पैसा निकालते हैं, तो आपकी निकासी का वह हिस्सा जो आपके पैसे की वृद्धि के रूप में गिना जाता है, पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। वे लागत पैसे के लिए 401 (के) -स्टाइल योजनाओं का उपयोग करना चुनौतीपूर्ण बनाती हैं जिन्हें आपको मानक सेवानिवृत्ति की आयु से पहले टैप करने की आवश्यकता हो सकती है। छवि स्रोत: गेट्टी छवियां। बारबरा बायर: जबकि 401 (के) योजनाएं महान निवेश वाहन हैं, हर किसी के पास पारंपरिक नियोक्ता के साथ नौकरी नहीं होती है जो उन्हें प्रायोजित करती है। के अनुसार फोर्ब्स , स्व-नियोजित कार्यबल में सभी अमेरिकियों का लगभग 30% हिस्सा है, और यह संख्या लगातार बढ़ रही है, खासकर जब से COVID-19 महामारी ने सभी को घर से काम करने और स्वतंत्र होने का स्वाद दिया है। लेकिन समस्या यह है कि स्व-नियोजित सेवानिवृत्ति बचतकर्ता कार्यस्थल 401 (के) एस के लिए पात्र नहीं हैं। इसके बजाय, उनके पास व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों, या आईआरए के माध्यम से अपने वरिष्ठ वर्षों के लिए बचत करने का एक (कभी-कभी बेहतर!) विकल्प होता है। ये सेवानिवृत्ति खाते 1974 में उन लोगों की सहायता के लिए शुरू किए गए थे जो पेंशन लाभ के लिए पात्र नहीं थे। वे कर-सुविधा वाले खाते हैं, इसलिए IRA के प्रकार और आपके आय स्तर के आधार पर, आपको अपने योगदान पर कर छूट मिल सकती है। आपके द्वारा निवेश किया गया धन तब तक कर-मुक्त होता रहेगा जब तक आप धन निकालना शुरू नहीं करते, उस बिंदु पर, आपके द्वारा चुने गए IRA के प्रकार के आधार पर, आपको करों का भुगतान करना पड़ सकता है। दो मुख्य प्रकार पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए हैं। 2021 में, उन दोनों की योगदान सीमा $6,000 है (और यदि आप 50 से अधिक हैं तो आप एक और $1,000 जोड़ सकते हैं)। पारंपरिक आईआरए के साथ, यदि आपकी आय एकल फाइलर के लिए $ 65,000 या संयुक्त फाइलरों के लिए $ 104,000 से कम है, तो आपका योगदान कर-कटौती योग्य है। एक बार जब आप 59 1/2 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप पैसे निकाल सकते हैं, जो कर-मुक्त हो रहा है, लेकिन आप नियमित आय स्तरों पर करों का भुगतान करेंगे। दूसरा प्रकार रोथ आईआरए है, जिसे कर के बाद के पैसे से वित्त पोषित किया जाता है। आपको कर कटौती अग्रिम रूप से नहीं मिलती है, लेकिन 59 1/2 वर्ष की आयु के बाद एक बार जब आप इसे करना शुरू कर देते हैं तो आपकी सभी निकासी कर-मुक्त हो जाती हैं। यह बहुत अच्छा है क्योंकि आपके निवेश जमा हो सकते हैं, और आपको अपने वरिष्ठ वर्षों के दौरान अपने निवेश लाभ पर कर नहीं देना होगा। हालांकि, उन लोगों के लिए पात्रता आवश्यकताएं और योगदान सीमाएं हैं जो रोथ आईआरए को निधि देना चाहते हैं। छोटे-व्यवसाय के मालिक या स्व-नियोजित व्यक्ति भी SEP-IRA या SIMPLE IRA खाते खोल सकते हैं, जिनकी योगदान सीमाएँ अधिक होती हैं। इन सभी खातों का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि 401 (के) एस के विपरीत, जिनके पास सीमित निवेश विकल्प हैं, आईआरए स्वयं निर्देशित हैं, इसलिए आप स्टॉक, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) और म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। यह आपको अपने भविष्य के लिए निवेश करने के लिए सबसे अधिक लचीलापन देता है। छवि स्रोत: गेट्टी छवियां। एरिक वोल्कमैन: मैं एक पारंपरिक ब्रोकरेज खाता खोलने का सुझाव दूंगा। मेरी राय में, सेवानिवृत्ति निवेश के लिए यह सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि यह बहुत अधिक लचीलापन प्रदान करता है। इन दिनों, यहां तक कि सबसे नंगे हड्डियों वाले ट्रेडिंग खाते में निवेश करने के लिए प्रतिभूतियों का एक बेड़ा प्रदान करता है - ईटीएफ, स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, डेरिवेटिव, आदि। एक ब्रोकरेज क्लाइंट को मूल रूप से किसी भी चीज़ में निवेश करने की अनुमति देता है। पैसा लगाने में दिलचस्पी है। इस तरह के व्यापक विकल्प उपलब्ध होना अच्छा है, कम से कम इसलिए नहीं क्योंकि यह एक पोर्टफोलियो को एक अंतिम सेवानिवृत्त व्यक्ति की निवेश शैली और लक्ष्यों के अनुरूप बनाना आसान बनाता है। क्या आप लगातार जोखिम लेने वाले हैं जो डेरिवेटिव खरीदना पसंद करते हैं? एक ब्लू चिप स्टॉक बाय-एंड-होल्डर? एक सेट-इट-एंड-भूल-यह प्रकार? उपरोक्त सभी का मिश्रण? एक अच्छा ब्रोकर ऐसे अवसर और संसाधन प्रदान कर सकता है जो आपकी प्रोफ़ाइल के लिए सबसे उपयुक्त हों। सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए, पारंपरिक ब्रोकरेज खातों के साथ एक और सकारात्मक उनमें से अधिकांश के पास उपलब्ध कई उपकरण हैं। इनमें विश्लेषक अनुसंधान, सलाहकार सेवाओं और शैक्षिक संसाधनों तक पहुंच शामिल है, लेकिन यह किसी भी तरह से सीमित नहीं है, जो आपको वित्तीय प्रतिभूतियों और व्यापार के अपने ज्ञान को प्राप्त करने या ब्रश करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, मेरी दलाली -- TDAmeritrade, बहुत समय पहले अपने बड़े साथियों द्वारा निगली नहीं गई थी चार्ल्स श्वाब (एनवाईएसई: एसएचडब्ल्यू)-- के पास एक 'मार्केट अपडेट' समाचार फ़ीड है जो मैक्रो- और सूक्ष्म आर्थिक विकास और व्यक्तिगत कंपनियों द्वारा किए गए कदमों के बारे में कहानियों में पंप करता है। टीडीएमेरीट्रेड/श्वाब एक आसान स्टॉक स्क्रिनर भी प्रदान करता है जो मुझे उन मानदंडों के आधार पर संभावित निवेश को कम करने की अनुमति देता है जिन्हें मैं समायोजित कर सकता हूं। ब्रोकरेज के साथ एक और प्लस यह है कि, कुछ साल पहले शुरू हुए शुल्क युद्ध के लिए धन्यवाद, आज ट्रेडिंग कमीशन मूल रूप से अस्तित्वहीन हैं। इसलिए अपनी पसंदीदा कंपनी का एक बड़ा ब्लॉक भी खरीदने पर कई ब्रोकरेजों में इस तरह की फीस में ठीक $0 उत्पन्न होगा। (वैसे, श्वाब एक कमीशन-मुक्त व्यापारिक अग्रणी था।) 20वीं सदी के उत्तरार्ध से, अमेरिकी वित्त में आमूल-चूल परिवर्तन आया है। वे दिन गए जब प्रतिभूति व्यापार वित्त उद्योग में काम करने वाले लोगों या उनके समृद्ध ग्राहकों का लगभग-अनन्य प्रांत था। आज, इस तरह के वित्तीय साधनों का स्वामित्व मामूली साधनों के लोगों के बीच भी आम बात है। यह शायद हमारे आधुनिक युग - सुविधा में सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए ब्रोकरेज खातों का सबसे बड़ा लाभ देता है। ऑनलाइन और मोबाइल ट्रेडिंग के विस्फोट के साथ, खाता खोलना और बनाए रखना उतना ही सरल है जितना कि ऐप शुरू करना या वेबसाइट पर जाना। साथ ही, कई ब्रोकरेज के पास खोलने के लिए न्यूनतम राशि कम या यहां तक कि नहीं है। उदाहरण के लिए, श्वाब $0 है। शोध, निवेश सलाह मांगना, और अंत में स्मार्टफोन पर माउस क्लिक या टैप के एक सेट के साथ व्यापार किया जा सकता है। संक्षेप में, एक सभ्य प्रतिभूति ब्रोकरेज लगभग हर सेवा और संसाधन को एक निर्धारित सेवानिवृत्ति बचतकर्ता की जरूरतों की पेशकश कर सकता है। यह उन लोगों के लिए वन-स्टॉप शॉप है जो अपने सुनहरे वर्षों के लिए एक बड़े सुनहरे घोंसले के अंडे का सपना देखते हैं। एक मिलियन-डॉलर के घोंसले के अंडे का सीधा रास्ता
सबसे आसान और सबसे लचीला सेवानिवृत्ति खाता
बिचौलिए को अपने लिए काम करने दें
20वीं सदी के उत्तरार्ध से, अमेरिकी वित्त में आमूल-चूल परिवर्तन आया है। वे दिन गए जब प्रतिभूति व्यापार वित्त उद्योग में काम करने वाले लोगों या उनके समृद्ध ग्राहकों का लगभग-अनन्य प्रांत था। आज, इस तरह के वित्तीय साधनों का स्वामित्व मामूली साधनों के लोगों के बीच भी आम बात है।
यह शायद हमारे आधुनिक युग - सुविधा में सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए ब्रोकरेज खातों का सबसे बड़ा लाभ देता है।
ऑनलाइन और मोबाइल ट्रेडिंग के विस्फोट के साथ, खाता खोलना और बनाए रखना उतना ही सरल है जितना कि ऐप शुरू करना या वेबसाइट पर जाना। साथ ही, कई ब्रोकरेज के पास खोलने के लिए न्यूनतम राशि कम या यहां तक कि नहीं है। उदाहरण के लिए, श्वाब जब आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने निवेश का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं, इसलिए जब वह दिन आता है, तो आपके पास अधिक से अधिक पैसा संभव होता है। आप जिस खाते में निवेश करते हैं, उसके इस बात पर बहुत प्रभाव पड़ सकता है कि आपके रिटायर होने पर आपके पास कितना पैसा होगा और आप अपनी टैक्स हिट को कैसे कम से कम कर सकते हैं। नीचे, तीन अनुभवी मोटली योगदानकर्ता आपके द्वारा योगदान किए गए धन का अधिकतम लाभ उठाने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के सर्वोत्तम तरीकों की समीक्षा करते हैं। छवि स्रोत: गेट्टी छवियां। चक सालेट्टा : शायद सेवानिवृत्ति में करोड़पति का दर्जा पाने का सबसे आसान तरीका अपने 401 (के) में निवेश करना है। यदि आप पर्याप्त जल्दी शुरू करते हैं और लगातार पर्याप्त पैसा निवेश करते हैं, तो आप एक करोड़पति को रिटायर करने में सक्षम हो सकते हैं, यहां तक कि उस पैसे से भी कम रिटर्न के साथ, जिसे आप उस खाते में निकालने में सक्षम हैं। जब आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की बात आती है तो यह आपके 401 (के) को अविश्वसनीय रूप से शक्तिशाली उपकरण बनाता है। 401 (के) निवेश की सबसे अच्छी विशेषताओं में से एक यह है कि पैसा सीधे आपके पेचेक से आता है और आपकी ओर से स्वचालित रूप से निवेश किया जाता है। इसका मतलब है कि एक बार जब आप अपना योगदान और निवेश स्थापित करने के लिए एक बार के प्रयास से गुजरते हैं, तो वे तब तक जारी रह सकते हैं जब तक आप उसी कंपनी द्वारा नियोजित होते हैं। इसका यह भी अर्थ है कि एक बार जब आप योगदान करने के अभ्यस्त हो जाते हैं, तो आप पा सकते हैं कि आप उस पैसे को नहीं खो रहे हैं जिसे आप अपने काम में लगा रहे हैं। 401 (के) प्रकार के निवेश की एक और बड़ी विशेषता यह है कि इसमें बहुत अधिक वार्षिक योगदान सीमाएं हैं। 2021 में, 50 वर्ष से कम आयु के अधिकांश लोग प्रति वर्ष $19,500 का योगदान कर सकते हैं, जबकि 50+ आयु वर्ग के लोग आम तौर पर 26,000 डॉलर तक की कमाई करने के पात्र हैं। अपनी तनख्वाह से सीधे स्वचालित निवेश के साथ उन काफी उच्च सीमाओं को मिलाएं, और आपका 401 (के) आसानी से आपकी सेवानिवृत्ति बचत का सबसे बड़ा स्रोत बन सकता है। इसके अलावा, 401 (के) -प्रकार की योजनाएं कर-लाभ वाली हैं। ऐसी सभी योजनाओं में, खाते के अंदर का पैसा कर-स्थगित हो सकता है। पारंपरिक शैली की योजनाओं में, आपको योगदान करने के लिए तत्काल कर कटौती मिलती है, लेकिन जब आप इसे वापस लेते हैं तो सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। रोथ-स्टाइल योजनाओं में, आप अपने द्वारा योगदान किए गए धन पर पूर्ण आयकर का भुगतान करते हैं, लेकिन 59 1/2 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद आप अपना पैसा पूरी तरह से कर-मुक्त कर सकते हैं। फिर भी, 401 (के) योजनाओं में गिरावट है। सबसे विशेष रूप से, वे सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। यदि आप जल्दी पैसे निकालने की उम्मीद करते हैं, तो आपको आम तौर पर आपके द्वारा देय किसी भी कर के शीर्ष पर 10% जुर्माना देना पड़ता है। इसके अलावा, रोथ-स्टाइल योजनाओं के साथ, यदि आप 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले अपना पैसा निकालते हैं, तो आपकी निकासी का वह हिस्सा जो आपके पैसे की वृद्धि के रूप में गिना जाता है, पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है। वे लागत पैसे के लिए 401 (के) -स्टाइल योजनाओं का उपयोग करना चुनौतीपूर्ण बनाती हैं जिन्हें आपको मानक सेवानिवृत्ति की आयु से पहले टैप करने की आवश्यकता हो सकती है। छवि स्रोत: गेट्टी छवियां। बारबरा बायर: जबकि 401 (के) योजनाएं महान निवेश वाहन हैं, हर किसी के पास पारंपरिक नियोक्ता के साथ नौकरी नहीं होती है जो उन्हें प्रायोजित करती है। के अनुसार फोर्ब्स , स्व-नियोजित कार्यबल में सभी अमेरिकियों का लगभग 30% हिस्सा है, और यह संख्या लगातार बढ़ रही है, खासकर जब से COVID-19 महामारी ने सभी को घर से काम करने और स्वतंत्र होने का स्वाद दिया है। लेकिन समस्या यह है कि स्व-नियोजित सेवानिवृत्ति बचतकर्ता कार्यस्थल 401 (के) एस के लिए पात्र नहीं हैं। इसके बजाय, उनके पास व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों, या आईआरए के माध्यम से अपने वरिष्ठ वर्षों के लिए बचत करने का एक (कभी-कभी बेहतर!) विकल्प होता है। ये सेवानिवृत्ति खाते 1974 में उन लोगों की सहायता के लिए शुरू किए गए थे जो पेंशन लाभ के लिए पात्र नहीं थे। वे कर-सुविधा वाले खाते हैं, इसलिए IRA के प्रकार और आपके आय स्तर के आधार पर, आपको अपने योगदान पर कर छूट मिल सकती है। आपके द्वारा निवेश किया गया धन तब तक कर-मुक्त होता रहेगा जब तक आप धन निकालना शुरू नहीं करते, उस बिंदु पर, आपके द्वारा चुने गए IRA के प्रकार के आधार पर, आपको करों का भुगतान करना पड़ सकता है। दो मुख्य प्रकार पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए हैं। 2021 में, उन दोनों की योगदान सीमा $6,000 है (और यदि आप 50 से अधिक हैं तो आप एक और $1,000 जोड़ सकते हैं)। पारंपरिक आईआरए के साथ, यदि आपकी आय एकल फाइलर के लिए $ 65,000 या संयुक्त फाइलरों के लिए $ 104,000 से कम है, तो आपका योगदान कर-कटौती योग्य है। एक बार जब आप 59 1/2 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप पैसे निकाल सकते हैं, जो कर-मुक्त हो रहा है, लेकिन आप नियमित आय स्तरों पर करों का भुगतान करेंगे। दूसरा प्रकार रोथ आईआरए है, जिसे कर के बाद के पैसे से वित्त पोषित किया जाता है। आपको कर कटौती अग्रिम रूप से नहीं मिलती है, लेकिन 59 1/2 वर्ष की आयु के बाद एक बार जब आप इसे करना शुरू कर देते हैं तो आपकी सभी निकासी कर-मुक्त हो जाती हैं। यह बहुत अच्छा है क्योंकि आपके निवेश जमा हो सकते हैं, और आपको अपने वरिष्ठ वर्षों के दौरान अपने निवेश लाभ पर कर नहीं देना होगा। हालांकि, उन लोगों के लिए पात्रता आवश्यकताएं और योगदान सीमाएं हैं जो रोथ आईआरए को निधि देना चाहते हैं। छोटे-व्यवसाय के मालिक या स्व-नियोजित व्यक्ति भी SEP-IRA या SIMPLE IRA खाते खोल सकते हैं, जिनकी योगदान सीमाएँ अधिक होती हैं। इन सभी खातों का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि 401 (के) एस के विपरीत, जिनके पास सीमित निवेश विकल्प हैं, आईआरए स्वयं निर्देशित हैं, इसलिए आप स्टॉक, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) और म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। यह आपको अपने भविष्य के लिए निवेश करने के लिए सबसे अधिक लचीलापन देता है। छवि स्रोत: गेट्टी छवियां। एरिक वोल्कमैन: मैं एक पारंपरिक ब्रोकरेज खाता खोलने का सुझाव दूंगा। मेरी राय में, सेवानिवृत्ति निवेश के लिए यह सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि यह बहुत अधिक लचीलापन प्रदान करता है। इन दिनों, यहां तक कि सबसे नंगे हड्डियों वाले ट्रेडिंग खाते में निवेश करने के लिए प्रतिभूतियों का एक बेड़ा प्रदान करता है - ईटीएफ, स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, डेरिवेटिव, आदि। एक ब्रोकरेज क्लाइंट को मूल रूप से किसी भी चीज़ में निवेश करने की अनुमति देता है। पैसा लगाने में दिलचस्पी है। इस तरह के व्यापक विकल्प उपलब्ध होना अच्छा है, कम से कम इसलिए नहीं क्योंकि यह एक पोर्टफोलियो को एक अंतिम सेवानिवृत्त व्यक्ति की निवेश शैली और लक्ष्यों के अनुरूप बनाना आसान बनाता है। क्या आप लगातार जोखिम लेने वाले हैं जो डेरिवेटिव खरीदना पसंद करते हैं? एक ब्लू चिप स्टॉक बाय-एंड-होल्डर? एक सेट-इट-एंड-भूल-यह प्रकार? उपरोक्त सभी का मिश्रण? एक अच्छा ब्रोकर ऐसे अवसर और संसाधन प्रदान कर सकता है जो आपकी प्रोफ़ाइल के लिए सबसे उपयुक्त हों। सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए, पारंपरिक ब्रोकरेज खातों के साथ एक और सकारात्मक उनमें से अधिकांश के पास उपलब्ध कई उपकरण हैं। इनमें विश्लेषक अनुसंधान, सलाहकार सेवाओं और शैक्षिक संसाधनों तक पहुंच शामिल है, लेकिन यह किसी भी तरह से सीमित नहीं है, जो आपको वित्तीय प्रतिभूतियों और व्यापार के अपने ज्ञान को प्राप्त करने या ब्रश करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, मेरी दलाली -- TDAmeritrade, बहुत समय पहले अपने बड़े साथियों द्वारा निगली नहीं गई थी चार्ल्स श्वाब (एनवाईएसई: एसएचडब्ल्यू)-- के पास एक 'मार्केट अपडेट' समाचार फ़ीड है जो मैक्रो- और सूक्ष्म आर्थिक विकास और व्यक्तिगत कंपनियों द्वारा किए गए कदमों के बारे में कहानियों में पंप करता है। टीडीएमेरीट्रेड/श्वाब एक आसान स्टॉक स्क्रिनर भी प्रदान करता है जो मुझे उन मानदंडों के आधार पर संभावित निवेश को कम करने की अनुमति देता है जिन्हें मैं समायोजित कर सकता हूं। ब्रोकरेज के साथ एक और प्लस यह है कि, कुछ साल पहले शुरू हुए शुल्क युद्ध के लिए धन्यवाद, आज ट्रेडिंग कमीशन मूल रूप से अस्तित्वहीन हैं। इसलिए अपनी पसंदीदा कंपनी का एक बड़ा ब्लॉक भी खरीदने पर कई ब्रोकरेजों में इस तरह की फीस में ठीक $0 उत्पन्न होगा। (वैसे, श्वाब एक कमीशन-मुक्त व्यापारिक अग्रणी था।) 20वीं सदी के उत्तरार्ध से, अमेरिकी वित्त में आमूल-चूल परिवर्तन आया है। वे दिन गए जब प्रतिभूति व्यापार वित्त उद्योग में काम करने वाले लोगों या उनके समृद्ध ग्राहकों का लगभग-अनन्य प्रांत था। आज, इस तरह के वित्तीय साधनों का स्वामित्व मामूली साधनों के लोगों के बीच भी आम बात है। यह शायद हमारे आधुनिक युग - सुविधा में सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए ब्रोकरेज खातों का सबसे बड़ा लाभ देता है। ऑनलाइन और मोबाइल ट्रेडिंग के विस्फोट के साथ, खाता खोलना और बनाए रखना उतना ही सरल है जितना कि ऐप शुरू करना या वेबसाइट पर जाना। साथ ही, कई ब्रोकरेज के पास खोलने के लिए न्यूनतम राशि कम या यहां तक कि नहीं है। उदाहरण के लिए, श्वाब $0 है। शोध, निवेश सलाह मांगना, और अंत में स्मार्टफोन पर माउस क्लिक या टैप के एक सेट के साथ व्यापार किया जा सकता है। संक्षेप में, एक सभ्य प्रतिभूति ब्रोकरेज लगभग हर सेवा और संसाधन को एक निर्धारित सेवानिवृत्ति बचतकर्ता की जरूरतों की पेशकश कर सकता है। यह उन लोगों के लिए वन-स्टॉप शॉप है जो अपने सुनहरे वर्षों के लिए एक बड़े सुनहरे घोंसले के अंडे का सपना देखते हैं। एक मिलियन-डॉलर के घोंसले के अंडे का सीधा रास्ता
सबसे आसान और सबसे लचीला सेवानिवृत्ति खाता
बिचौलिए को अपने लिए काम करने दें
संक्षेप में, एक सभ्य प्रतिभूति ब्रोकरेज लगभग हर सेवा और संसाधन को एक निर्धारित सेवानिवृत्ति बचतकर्ता की जरूरतों की पेशकश कर सकता है। यह उन लोगों के लिए वन-स्टॉप शॉप है जो अपने सुनहरे वर्षों के लिए एक बड़े सुनहरे घोंसले के अंडे का सपना देखते हैं।
